자동차 보험 할증에 대해 물어보시는 분들이 많은데,
저 역시 이건 보상분야가 아니다 보니 저도 잘 몰라 답을 잘 못드렸습니다.
그래서 저도 이 참에 한번 공부할 겸 정리해 올려보려고 합니다.
혹시 틀린 정보가 있다면 가감없이 지적해주시면 감사하겠습니다.
도대체 내 자동차 보험료 계산은 어떻게 되는것인가?
자동차보험료는 기본보험료를 기준으로 각종 요율을 적용하여 결정됩니다.
때문에 사고가 한번 났다고 해서 할증률이 얼마가 될지 쉽게 알수 없는것이 이 때문입니다.
때문에 정확한 할인할증 보험료는 보상담당자가 아니라 보험사 콜센터 혹은 홈페이지에 전화하여 문의하시면 됩니다.
1. 기본보험료
차종 / 배기량 / 용도 / 가입금액 / 성별 / 나이 / 특약요율 ( EX) 본인한정 특약 / 부부한정 특약 등) 에 따라
기준이 되는 보험료를 말합니다.
아시다시피 나이가 어리고 경력이 작으면 보험료가 비싼게 이 때문이지요.
부모님 차등에 피보험자로 가입하셨다가 나중에 내 차를 마련하시는 분들은
경력인정이 되어 가입되는것이 맞는지 확인하시고 가입하시는 것이 좋습니다.
그리고 수리비가 고가인 외제차등이 보험료가 비싼것,
영업용이 제일 비싸고 업무용, 개인용 순으로 싸지는 것,
피보험자 본인 한정이 제일 저렴하고 피보험자가 부부한정, 가족한정, 누구나로 갈수록 비싸지는 것,
다 기본보험료에 반영이 되어 있는 것이지요.
2. 가입자 특성요율
자보 가입기간이나 법규 위반 경력등에 따라 결정되는 요율입니다.
가입기간이 길수록 보험료가 내려가고, 법규위반 경력이 많을수록 보험료가 오르는게 바로 이 항목 때문이죠.
법규위반경력은 그 악질성에 따라 두 티어로 나뉩니다.
3. 우량할인 / 불량할증요율
인사사고 상해정도 및 물적사고 손해액에 따라 적용되는 할증 요율입니다. 할증점수가 여기서 적용됩니다.
자동차보험 할인할증 등급은 1Z 부터 29Z까지 있습니다.
처음 가입시 11Z 등급에서 시작하게 되고 1년마다 사고가 없으면 1등급씩 내려가게 됩니다.
만약 사고가 발생하면 할증 점수 1점당 1등급이 오르게 되는 것이지요.
여기서 엄청난 기간(18년) 무사고로 최고등급을 찍으신 분은 장기무사고보호등급 칭호를 부여 받게 됩니다.
이 때 등급뒤에 Z(Zero)가 아닌 P(Protection)가 붙습니다.
이런 분들은 할증점수가 1점이하면 할증도 안됩니다. 2점이상일 때도 1점 빼줍니다.
등급별로 할인할증률은 보험사마다 실적통계를 기초로 자율로 정하나 최대 70% 할인 부터 200% 할증까지 보시면 됩니다.
사고 내용별로 부여되는 점수는 아래와 같습니다.
대인사고는 피해자가 여러명이어도 가장 많이 다친사람의 상해등급을 기준으로 한다는 것이 특징이며,
자기신체사고(자동차상해) 는 그냥 처리하면 1점입니다.
추가로, 1억 이상의 물적사고는 2점의 점수가 붙습니다.
문제는 한번 사고로 등급이 떨어졌다면 3년 무사고를 해야 원 등급으로 회복됩니다.
그렇기 때문에 경미한 사고는 보험처리 없이 자비처리를 하는게 낫다는 이야기가 여기서 나옵니다.
설사 이미 보험처리를 했다고 하더라도 다음 보험 갱신 전까지 환입시 사고실적을 지울수 있으니 참고
4. 특별계약 적용요율
위장사고나 , 운전자 바꿔치기, 피보험자 변경으로 할증보험료를 회피하려고 하는 등의 위법행위 적발시
적용되는 그야말로 핸디캡으로 적용하는 요율입니다.
이건 특이하게 현대해상만 이 요율을 적용하고 있다는 특징이 있습니다.
5. 물적사고 할증기준 요율
보험 가입할 때 물적사고 할증 기준을 적용합니다. 기본이 50만원이고 100 150 200 올릴 수 있습니다.
다만 할증기준을 조금 높여놓는다면 이 요율을 적용 받지 않을 수도 있습니다.
아래 예시를 한번 보시지요.
6. 특별요율
자동차 구조나 운행실태가 같은 종류의 차량과 다른 경우 적용하는 요율이라는데 예를들어..
블랙박스 / 그린카 / 에어백 / ABS / 자동변속기 / 도난방지장치 등등 달려있을 때 할인을,
위험물적재 / 기중기장치 장착된 차량엔 할증을 적용하는 요율입니다.
7. 사고건수요율
직전 3년간의 사고 유무 & 직전 1년간 사고 건수에 따라 적용되는 요율입니다.
3년무사고시 90% 로 할인되며, 1년간 사고 1회시 10% 가산됩니다.
가령 3년 무사고로 90만원의 보험금을 내고 있던 펨문철이 어제 사고가 났다면 110만원의 보험료를 내년에 내야하는 것이죠.
물론 사고건수요율외에 다른 요율들도 올라갈테니 더 올라가겠지요.
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